Auch wenn viele Deutsche die USA politisch recht ambivalent beurteilen, so bleibt das „Land der unbegrenzten Möglichkeiten“ für viele doch ein Urlaubsziel ersten Ranges. Dank der kontinentalen Ausmaße bieten die USA zahlreiche Destinationen, die sich bei allem patriotischen Pathos durchaus auch kulturell stark voneinander unterscheiden können. Geschweige denn landschaftlich.
Doch was immer wieder, gerade durch europäische Augen, absonderlich wirkt, sind so manche Facetten des amerikanischen Exzeptionalismus, an die man sich auch nach dem fünften Landesbesuch nicht so recht gewöhnen kann. Sei es das stellenweise regional alarmierend lapidare Waffengesetz, über das Europäer nur mit dem Kopf schütteln können.
Oder seien es die traditionell hohen Konsumschulden der amerikanischen Privathaushalte, die letzthin eine neue Eskalationsstufe erreicht haben. Allein im letzten Quartal 2022 sind diese so stark angestiegen, wie bereits seit Jahrzehnten nicht mehr. Kreditkartenschulden und Hypotheken spielten dabei die prominenteste Rolle.
Warum sind die US-Privathaushalte so hoch verschuldet?
Einer der Gründe für die hohe Verbraucherverschuldung in den USA ist die dort besonders ausgeprägte Kultur des Konsums und Materialismus. Amerikaner werden oft dazu ermutigt, mehr zu kaufen und zu konsumieren – teilweise mit einer Inbrunst, als ob die Wirtschaft anzukurbeln nichts Geringeres wäre als vaterländische Pflicht. Insbesondere da Fragen der Wirtschaft in den USA fast immer enorm ideologisch aufgeheizt diskutiert werden.
Diese Kultur wird durch Werbung und soziale Medien angetrieben. Infolgedessen verspüren viele Amerikaner den Druck, mit den neuesten Trends Schritt zu halten und Dinge zu kaufen, die sie sich nicht leisten können, was zu einer hohen Verschuldung eines Teils der Verbraucher führt.
Ein weiterer Faktor, der zur hohen Verbraucherverschuldung in den USA beiträgt, ist der einfache Zugang zu Krediten. Kreditkarten, Privatkredite und andere Kreditformen stehen amerikanischen Verbrauchern leicht zur Verfügung; oft mit hohen Kreditlimits und niedrigen Zinssätzen.
Dieser einfache Zugang zu Krediten kann zu Mehrausgaben und einer verkappten Anhäufung von Schulden führen, insbesondere wenn Verbraucher keine klare Vorstellung von ihrer finanziellen Situation haben. Im Gegensatz dazu sind die Kreditsysteme in Europa tendenziell konservativer, mit strengeren Kreditvergabekriterien und niedrigeren Kreditlimits.
Auch die hohen Gesundheits- und Bildungskosten tragen zur Verschuldung der Verbraucher in den USA bei. Im Gegensatz zu vielen europäischen Ländern gibt es in den USA kein flächendeckendes Gesundheitssystem und die Gesundheitskosten können für viele Amerikaner unerschwinglich hoch sein. Stattdessen liegt dort ein kruder Mischmasch staatlicher und privater Programme vor, der in Puncto Verfügbarkeit und Zugänglichkeit regional enorm abweichen kann.
Ebenso sind die Kosten für die Hochschulbildung in den USA deutlich höher als in vielen anderen Ländern und viele Studierende nehmen Kredite auf, um ihre Ausbildung zu finanzieren. Diese hohen Kosten können zu einer erheblichen Verschuldung führen. Insbesondere für diejenigen, die nach ihrem Abschluss keinen gut bezahlten Arbeitsplatz finden können.
Unterschiede in den Kreditsystemen in den USA und Europa
Einer der wesentlichen Unterschiede zwischen den Kreditsystemen in den USA und Europa liegt in den verwendeten Kreditbewertungsmodellen zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern. In den USA ist das am häufigsten verwendete Modell der FICO-Score, der Faktoren wie Zahlungshistorie, Kreditauslastung und Länge der Kredithistorie berücksichtigt.
Im Gegensatz dazu verwenden europäische Länder tendenziell eine Vielzahl unterschiedlicher Modelle, darunter das im Vereinigten Königreich verwendete Credit Scoring and Analytics-Modell und der in Deutschland verwendete Creditreform-Score. Diese Unterschiede in den Bewertungsmodellen können sich auf die Verfügbarkeit und die Kosten von Krediten für Verbraucher auswirken.
Der wohl bedeutendste Unterschied zwischen den Kreditsystemen in den USA und Europa ist jedoch die Regulierung von Zinssätzen und Gebühren. In den USA werden Zinssätze und Gebühren weitgehend von den Marktkräften bestimmt, wobei der Staat kaum eingreift, da dies meist als Interventionismus scharf kritisiert wird.
Dies hat zu einem privatwirtschaftlich hart umkämpften Kreditmarkt geführt, aber auch zu hohen Zinssätzen und Gebühren für Verbraucher, die aus unternehmerischer Sicht als risikoreicher gelten. In Europa hingegen sind Zinssätze und Gebühren häufig durch staatliche Vorschriften begrenzt.
Dies kann den Verbrauchern einen besseren Schutz bieten, kann aber auch den Zugang zu Krediten für Personen mit geringerer Kreditwürdigkeit oder weniger fundierter Kredithistorie einschränken. Allerdings gibt es auch hier Ausnahmen. Man denke an Kreditkarten ohne Schufa.
Schließlich müssen noch Unterschiede in den Verbraucherschutzgesetzen und -vorschriften auf die Höhe der Verbraucherverschuldung bedacht werden. In den USA sind die Verbraucherschutzgesetze im Allgemeinen weniger streng als in Europa und bieten weniger Schutz vor dubiosen Kreditvergabepraktiken und Inkassotaktiken.
Dies kann es für Verbraucher einfacher machen, Schulden anzuhäufen und gleichzeitig die Rückzahlung erschweren. In Europa gibt es oft mehr Vorschriften, um Verbraucher vor missbräuchlicher Kreditvergabe zu schützen und Menschen zu unterstützen, die mit Schulden zu kämpfen haben.
Tipps zur Vermeidung von Verbraucherschulden
Eine der effektivsten Möglichkeiten, Verbraucherschulden zu vermeiden, besteht darin, Geld zu budgetieren und zu sparen. Die Erstellung eines Budgets hilft dabei, unnötige Ausgaben zu identifizieren und Ausgaben zu priorisieren.
Das Setzen finanzieller Ziele und das Verfolgen des Fortschritts bei der Erreichung dieser Ziele kann ebenfalls dabei helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben und Spontankäufe zu vermeiden. Darüber hinaus kann der Aufbau eines Notfallfonds ein Sicherheitsnetz für den Fall unerwarteter Ausgaben bieten und die Notwendigkeit verringern, auf Kredite oder Darlehen angewiesen zu sein. Was zeichnet die amerikanische Kultur aus?
Eine weitere Möglichkeit, Verbraucherschulden zu vermeiden, besteht darin, verantwortungsvoll mit Krediten umzugehen. Dazu gehört, nur das zu leihen, was realistischerweise zurückgezahlt werden kann, pünktliche Zahlungen zu leisten und hochverzinsliche Kredite oder Kreditkarten zu vermeiden.
Schuldenberatung ist keine Schande
Wenn Sie mit Verbraucherschulden zu kämpfen haben sollten, kann es hilfreich sein, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. Finanzberater oder Kreditberater können Sie bei der Erstellung eines Budgets, der Schuldenverwaltung und den Verhandlungen mit Gläubigern beraten.
Abhängig von den Umständen können auch eine Schuldenkonsolidierung oder -begleichung in Betracht gezogen werden. Die Suche nach professioneller Hilfe kann einen klaren Weg zu finanzieller Stabilität und einem schuldenfreien Leben ebnen. Folgend ein paar Tipps für den Urlaub in Amerika.
Und es ist auch kein Schritt, für den sich jemand schämen muss. Gerade wenn ausgeprägte Konsumschulden vorliegen, liegt der Fehler oftmals im eigenen Finanzverhalten. Eine Perspektive von außen kann, mit professioneller Distanz, die entsprechenden Fehler aufdecken und Auswege bieten. Nicht nur mit Blick auf die Situation, sondern auch um zu verhindern, dass es in Zukunft nochmal dazu kommt.
Gedanken zum Abschluss
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Vermeidung von Verbraucherschulden eine Kombination aus Budgetierung und Sparen, einem verantwortungsvollen Umgang mit Krediten und der Suche nach professioneller Hilfe bei Bedarf erfordert. Indem Sie Ihrer finanziellen Stabilität Priorität einräumen und bewusste Entscheidungen über Ausgaben und Kreditaufnahme treffen, können Sie die negativen Folgen einer übermäßigen Verschuldung vermeiden und eine langfristige finanzielle Basis schaffen.
Weiterführende Literatur